Верховный суд разъяснил порядок оплаты кредитов во время пандемии.

Во-первых, они могут получить льготный период на срок до 6 месяцев на основании закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ, который дал право должникам на кредитные каникулы. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года. Размер кредита должен не превышать максимальный размер, установленный для таких случаев правительством РФ, а доход заемщика должен сократиться более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Как пояснил Верховный суд, "условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30 процентов предполагается, пока не доказано иное". Иными словами, изначально должнику достаточно заявления, никаких подтверждающих бумаг приносить не надо.

Однако, продолжает Верховный суд, кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. То есть, если у банкиров возникли сомнения, они могут поинтересоваться. Кроме того, банкиры вправе самостоятельно запросить информацию в различных органах и проверить, действительно ли у должника снизились доходы.

Во-вторых, заемщик ипотеки на единственное жилье может обратиться к кредитору о предоставлении льготного периода и на основании статьи 6.1-1 закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" как попавший в трудную жизненную ситуацию. Основаниями могут быть в том числе снижение среднемесячного дохода должника за предшествующие обращению 2 месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев или регистрация в качестве безработного для поиска работы. В этом случае кредитор также вправе предоставить льготный период на срок до 6 месяцев.

Оба льготных периода "при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно", говорится в обзоре Верховного суда. Кроме того, вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора, "заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом)", — пояснил Верховный суд.

Кроме того, обзор поясняет, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных для борьбы с распространением коронавируса. Претендовать на кредитные каникулы могут не только ипотечники, но и должники по другим потребительским кредитам. Важен также процедурный вопрос: когда именно человек должен внести взнос, если дата выплаты падает на нерабочий день.

Как сказано в обзоре, если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации обязательства приходится на период с 30 марта по 3 апреля, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. А перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей. Таким образом и пени начисляться не должны.

В то же время установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций, в первую очередь, услуги по расчетам и платежам.

"В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности — также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций", — сказано в обзоре.

Иными словами, формально сроки выплат не сдвигаются. Однако банки должны учитывать введенный режим ограничений и входить в положение должников. Если внести платеж в срок помешали какие-то объективные причины, то начислять пени не надо.

По материалам "Российской газеты"

Среди моих клиентов есть своеобразные рекордсмены.

Почти пять лет назад я начинала работу по банкротству граждан, которые в силу жизненных обстоятельств не смогли погашать задолженности по кредитам.

Сначала я удивлялась 5-6 кредитам, потом 15-ти.

Когда пришел ко мне клиент с более чем 40 кредитами, у меня возникла всего одна мысль: сколько же времени я потрачу, чтобы в заявлении в суд расписать историю по всем этим кредитам.

Несколько месяцев назад клиентка принесла мне ДВА пакета документов — справок о задолженностях с кредитными договорами. Она сама даже не считала сколько у нее кредитов и займов.

В итоге в заявлении было указано 56 кредиторов и 63 штуки кредитов и займов на общую сумму почти 5 млн рублей.

Такому количеству удивился даже финансовый управляющий, которого уже мало чем можно удивить.

На прошлой неделе суд признал клиентку банкротом.

Вот интересно: все ли кредиторы заявятся в суд с требованием своих денег?

Уже как-то писала, что нужно хорошо подумать прежде чем подписать договор поручительства за кого-то по кредитному договору.

Человек может прекратить платить по кредиту, и тогда кредитор предъявит требование о выплате долга к поручителю.

Пленум Верховного Суда России детально разъяснил вопросы поручительства при банкротстве должника. Тому, кто дал свое честное слово за другого человека или другую компанию, придется платить из своего кармана при банкротстве должника. Если же возникнут проблемы, поручителю самому грозит банкротство. Потому следует рассчитывать свои силы, прикрывая друзей.

Если гражданина-должника признали банкротом и освободили от долгов, это не значит, что и поручитель может быть свободен. В некоторых случаях банк вправе потребовать деньги с поручителя.

Банк России разъяснил, как возвращается страховка по кредиту

Имеется в виду ситуация, когда заемщик досрочно вернул потребительский кредит. В таком случае часть страховой премии ему возвращается (п. 1, п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Сложность в том, что нередко банки при предоставлении кредита требуют застраховать сразу несколько рисков – риск потери работы, смерти, болезни, ответственности за невозврат кредита и т. д. А при возврате кредита страховые компании нередко возвращают часть страховой премии только по одному из рисков – тому, который в договоре связывается с обеспечением обязательств заемщика по кредиту.

Банк России подчеркивает, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка. Неполный возврат страховой премии заемщику в таких условиях является недопустимым и свидетельствует о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Напомню, обратиться к страховщику и вернуть деньги можно при соблюдении не…